Новые инициативы членов депутатского корпуса о том, чтобы существенно снизить процент по кредитным обязательствам в МФО, пока не нашли своего одобрения. Разбираемся почему.
Ранее рассматриваемый законопроект о введении ограничения максимального размера ставки по микрозаймам не был одобрен. Предполагалось изменить утвержденные 292% годовых на значение равное 100%. В правительстве решили отказаться от предложения. Считается, что чрезмерно большой скачок вниз станет стимулом к появлению на рынке так называемых нелегальных программ кредитования. То есть в новых условиях механика защиты граждан будет ослаблена.
За оптимизацию значения полной стоимости кредита (ПСК), предоставляемого МФО, до 100% годовых выступали депутаты из Госдумы еще весной. В настоящий момент ПСК находится в двух регламентированных значениях. В первом случае заемщик не имеет право требовать больше 292% годовых (0,8% в сутки). Во втором случае подразумевается расчет среднего значения ПСК, который не может быть увеличен больше, чем на одну треть.
В правительстве указывают на необходимость проведения значительной доработки закона. Указывается на важность сохранения баланса между доступностью кредитов и их стоимостью. Проект должен учитывать и соразмерность кредита. Должна прослеживаться особая последовательность в новых ограничениях. Особенно, если к программе МФО привлекаются финансовые посредники в виде организаций.
Если резко снизить ставки, то это скажется на развитии теневого кредитования. Соответственно, окажутся неэффективными те решения, которые ужа ранее были приняты. Разгул черного рынка станет причиной появления новых мошеннических схем. Граждане станут уязвимыми перед законом.
Ранее в правительстве были утверждены способы защиты потребителей, обратившихся в МФО. Максимальный размер ставки по займам в МФО был снижен до 0,8% в сутки. При этом взять под контроль механизм регулирования потребкредитов соискателям с высокой платежной нагрузкой. Все это стимулирует граждан к выбору банковских продуктов, не увеличивая своих долговых обязательств перед МФО.
Банк России еще в 2023 году ограниченно предоставляет необеспеченные объемы кредитов. С момент основания постановления наблюдается последовательная реализация меры. Степень закредитованности населения стремится к уменьшению. Все потому, что займы стали выдаваться на улучшенных условиях.
Вскоре стоит ожидать дальнейших действий от правительства, которые наиболее вероятно окажутся логичными. Важно держать на контроле динамику долговой нагрузки на население и соотносить количественное присутствие на рынке в целом потребительского кредитования.
Эксперты отмечают, что каких-то радикальных действий в отношении снижения кредитных ставок без проводимого анализа ожидать не стоит. Стабильность на финансовом рынке имеет такое же важное значение, как и общедоступность кредитов.
Предполагалось, что логика новых инициатив базировалась на следующей идее. Поскольку в 2023 году наблюдался рост кредитной заинтересованности среди людей, то кредитные портфели к концу третьего квартала выросли почти на 18,5% процентов. Депутаты предположили, что при увеличении долговой нагрузки сложится тенденция к опережению доходной части у граждан. То есть действующий показатель в 292% годовых заставит граждан жить в долг.
Конечно, не исключено, что человек окажется в зависимости. Он будет вынужден для погашения задолженности брать второй и третий займ. По мнению отдельных депутатов, что начать борьбу с закредитованностью можно путем снижения процентной ставки. Инициатива, может быть и хорошая. Но она не учитывает права заемщиков. В противоборство имеющимся аргументам приводятся доводы о том, что сфере кредитования и так уже “очень сильно закручены болты”.
Напомним, что действует ограничение на переплату по кредиту, размер которой не должен превышать свыше 130% от взятой в долг суммы. Если ужесточить меры, то треть рынка можно смело потерять. Многие участники, вероятно, просто уйдут в «теневой» сегмент.
В общем, есть риск потерять рынок, если принимать кардинальные инициативы. Вполне реальным станет сценарий, когда люди не приобретут выгодный кредит, а лишатся квартир, машин и прочей собственности. Сейчас число жалоб на мошеннические действия значительно меньше, чем было раньше.
