В преддверии Нового 2023 года Государственной думой был принят закон о снижении максимальной ставки по потребительским кредитам. Новый законодательный проект запрещает поднимать проценты по займу выше показателя 0,8% (был 1%). Это уже третье снижение, рассчитанное на уменьшение долговой нагрузки на граждан. Изначально максимальная ставка составляла 2%, затем 1,5% и 1%. После последнего нововведения кредиторы теряют 72% годовых: 292% вместо 365%. Каковы же последствия решения Госдумы?
Финансовые аналитики предполагают, что последствия плачевно скажутся на деятельности слабых МФО. Многие «необстрелянные» кредиторы рискуют уйти из банковского бизнеса.
Эксперты считают, что проблема связана не столько с понижением ставки, сколько с понижением спроса на микрозаймы и неправильной работы маркетинговых служб микрозаймеров.
Хотя закон начнёт работать только с середины 2023 года, потребность в денежных средствах упала уже сейчас. Скорее всего, это говорит о постепенном переходе россиян к сберегательной модели поведения.
Тенденция снижения числа микрокредитных организаций
Согласно статистическим данным за последние пять лет количество МФО значительно снизилось. В 2018 году финансовый рынок покинули 269 микрокредиторов, что составляет 12%. При последующем уменьшении максимальной ставки в 2019 году общее число банкротов увеличилось до 33 % (667 МФО).
Аналитики прогнозируют, что нововведение снова станет причиной убыточной работы кредитных организаций и их уходу с рынка. По предварительным прогнозам, около 30% МФО или 350 компаний рискуют прекратить своё существование.
Скорее всего, в скором будущем среднесрочные микрозаймы придут на замену краткосрочным. Также обретут популярность IL-займы или «кредиты в рассрочку».
Увеличится ли количество отказов из-за повышения ставки?
Эксперты считают, что при грамотном подходе к делу банковским организациям будет крайне невыгодно отказывать заёмщикам в выдаче долговых денежных средств. Снижение процентной ставки влечёт за собой уменьшение прибыли.
Чтобы компенсировать убытки и остаться на плаву, МФО придётся поработать над клиентской базой: усиленно заняться поиском новых клиентов и увеличить количество заёмщиков.
➡️ Практика показывает, что понижение максимальной ставки всегда ведёт к временному ограничению активности МФО и увеличению процента отказов. Наиболее продвинутые и дальновидные кредиторы быстро перестраивают и налаживают скоринговую политику, что позволяет им даже выиграть и продвинуться в списке лидеров по выдаче микрозаймов.
При грамотном подходе к финансовой деятельности снижение процентной ставки побуждает МФО разрабатывать новую маркетинговую политику, проводить массу мероприятий, направленных на работу с потенциальными заёмщиками и увеличение клиентской базы. Кредиторы будут более лояльно и уважительно относиться к населению, займутся разработкой и внедрением персональных предложений.
Рост активности нелегального кредитования
Как ни печально, но снижение максимальной ставки влечёт за собой ужесточение требований к заёмщикам. Повышенное внимание уделяется изучению кредитной истории. Больший процент потенциальных клиентов будет признан неплатёжеспособным, что приведёт к отказу в выдаче кредита.
Есть вероятность, что население станет чаще попадать в ловушки «чёрных» кредиторов, становясь их вечными заложниками. Роман Макаров, директор МФК «Займер», уверен, что этого не произойдёт.
Бдительность граждан и своевременное обращение в правоохранительные органы пресекут деятельность нелегальных кредиторов. Современные технологии позволят задействовать множество инструментов и запустить мощный механизм для борьбы с «чёрными» ростовщиками.
