Если бы заёмщику честно рассказали, сколько ему придётся заплатить в итоге, возможно, он бы не угодил в бесконечные просрочки и штрафы. В кредитной политике страны произошли полезные изменения.
Когда клиент банка получает запрашиваемую сумму кредитных денег на руки, он часто не думает о последующих выплатах и не вполне представляет окончательную стоимость этой сделки для него. Если бы заёмщику на первоначальном этапе рассказали, сколько ему придётся заплатить в итоге, возможно, он бы трезво оценил свои силы и не угодил в бесконечные просрочки и штрафы.
В кредитной политике России произошли полезные изменения: поправки в закон «О потребительском кредите» обязали банки и МФО информировать заёмщиков в подробностях о полной стоимости кредита.
На страницах «Известий» специалисты рассказали о деталях долгожданных нововведений. Самое главное, что с момента вступления их в силу, сотрудники финансовых организаций не могут умолчать о каких-либо дополнительных услугах или завуалированных специальных условиях кредита. Все внесения и списания по договору с заёмщиком необходимо озвучить перед подписанием и убедиться, что клиента всё устраивает.
Если вдруг окажется, что заёмщика удивляют размеры расходов, связанные с получением кредита, и он заявит, что не был проинформирован об условиях в полной мере, скорее всего, действия финансовой организации признают незаконными.
В Центробанке считают, что такие меры были необходимы уже давно. Долговая нагрузка населения увеличивается в геометрической прогрессии потому что люди бывают недостаточно осведомлены о ставках, комиссиях и доп. услугах. Порой, маркетинговые приёмы и хитрости со стороны МФО поднимают кредитный платёж «до небес». При заключении кредитного договора онлайн привести клиента в замешательство и скрыть от него важную информацию очень легко.
В кредитах «по уши»
Официальная статистика по 2023 году говорит, что общий долг россиян по кредитам достиг цифры в 32 триллиона рублей. Чуть больше одного триллиона рублей составляют серьёзные просрочки (более 3-х месяцев).
Количество владельцев просроченных кредитов также растёт. Оно составляет почти 18 миллионов человек по стране. Все они являются подходящими случаями для инициации процедуры банкротства. Всеобщее обнуление задолженности серьёзно пошатнёт банковскую систему России.
По данным ЦБ, наиболее «закредитованные» регионы РФ – это Тыва (115%), Калмыкия (79%) и Ленинградская область (63%).
Большинство кредитов россияне берут для поддержания привычного уровня жизни на фоне инфляции, а вовсе не для долгожданных приобретений. Люди перестали развивать финансовую грамотность. От неожиданных перемен в стране и мире многим кажется, что купить здесь и сейчас намного выгоднее, чем дождаться накопленной суммы и вместе с ней роста цен. Но на самом деле, бездумное потребление кредитов никогда не помогало в решении жизненных проблем.
Будет ли желаемый результат
Насколько эффективной окажется прозрачность и доступность информации об условиях кредита, будет понятно со временем. Но, рассуждая логически, если, при заявке и подписании договора, клиенты внимательно и дотошно изучали бы каждый пункт, то даже уловки маркетологов не смогли сбить их с истинного пути. Дело в том, что многие готовы брать кредиты во что бы то ни стало, а потом разбираться, как и чем платить. По мнению экспертов, тех, кто с финансовой грамотностью не дружит, никакие подробности о выгоде займов не остановят.
На эмоциональной составляющей потребителей очень хорошо зарабатывают микрофинансовые компании и, вероятно, продолжат зарабатывать. Непредвиденные ситуации в жизни клиентов, когда срочно нужны деньги и условия предоставления кредита мало волнуют, происходили и будут происходить.
Поправки, которые вступили в силу в октябре, предполагают улучшить жизнь не только потребителям, но и банкам. Сотрудники финансовых организаций также стрессуют от постоянных жалоб и разбирательств со стороны клиентов. Если учреждения предоставят информацию в полном объёме, это избавит их от потока необоснованных претензий. Эксперты прогнозируют совершенствование культуры кредитования в России, что несомненно положительно отразится на экономике в целом.
Новое пространство для лазеек
Известно, что банки и МФО содержат штат квалифицированных юристов для того, чтобы частые изменения в законодательстве не стали причиной потери доходов. В настоящий момент управленцы банков и микрокредитных сервисов ведут работу по адаптации поправок и внедрению политики прозрачности, отвечающей требованиям, но не вредящей взаимодействию с целевой аудиторией.
Многие финансовые юристы считают, что авторы поправок оставили достаточно места для маневров и манипуляций маркетологов.
Один из вариантов адаптации к более жестким требованиям – продукты рассрочки. Доход кредитным организациям в этом случае приносят продавцы, а не покупатели. Опыт показал, что этот формат активно привлекает потребителей. С новыми возможностями растут объёмы продаж товаров и услуг, а банки получают хорошую комиссию. Специалисты уверены, что такое явление, как рассрочка, в ближайшее время сформирует новую покупательскую культуру, а все маржинальные кредитные предложения преобразуются в комфортную для клиентов систему покупки товаров частями.
