Согласно данным РБК, кредитно-финансовые организации Российской Федерации ужесточили условия выдачи потребкредитов. Так, в октябре более 80% россиян, которые пытались взять такие займы, получили отказ. Данный показатель стал рекордным с января 2023 года.
По оценке экспертов Frank RG, в октябре выдача потребкредитов в РФ обвалилась. Если в сентябре отечественные кредиторы предоставили физическим лицам 2,95 млн займов наличными суммарным объемом более 579 млрд рублей, отклонив при этом около 60% всех поданных заявок, то в этом месяце процент отклоненных заявок превысил 80%. При этом баки не комментируют сложившуюся ситуацию, а только отмечают тот факт, что средний чек по ссудам существенно снизился.
Глава «Сбера» также подтвердил информацию о том, что в сегменте кредитования наличными отмечается существенное замедление. При этом Герман Греф ссылается на меры, введенные Центробанком, которые вступили в силу 1 октября.
Именно они, по его убеждению, и вынуждают кредитно-финансовые организации отказывать значительному количеству заемщиков, что объясняется ужесточением макро-пруденциального надзора со стороны ЦБ, ориентированным на снижение риска системного финансового кризиса.
Свои опасения из-за рекордного кредитного ярма отечественный регулятор впервые озвучил еще весной. С того момента Центробанк несколько раз корректировал коэффициенты риска и вводил лимиты, используемые банкирами при оценке одобряемых кредитов. В итоге за первые шесть месяцев текущего года размер общей задолженности физлиц превысил 30 трлн. рублей, что является рекордным значением для Российской Федерации. Чтобы противодействовать данной тенденции, регулятор ввел дополнительное ограничения, которые вступили в силу в июле, сентябре и октябре.
Все это привело к тому, что в третьем квартале усредненная ставка по потребкредитам в банках, входящих в список ТОП15, достигла значений 24,3% годовых. Всего за 3 месяца ставка выросла на 3,4 п. п. В итоге стало очевидно, что в стране происходит перегрев экономики.
Кредиты — это денежные средства, идущие в экономику. Когда расходы граждан увеличиваются и происходит рост цен, растет и инфляция. Это указывает на то, что чем выше становиться потребительский спрос, тем больше растет инфляция. И для борьбы с этим явлением ЦБ принимает указанные меры. А так как банки закладывают все риски в стоимость займов, то растет и процентная ставка. Помимо того, на стоимость банковских суд оказывает влияние еще и ключевая ставка, рост которой сопровождается повышением процентных ставок. В результате граждане перестают брать кредиты в банках. поскольку это становиться невыгодной затеей.
С другой стороны, ранее банки уже одобрили множество ссуд, что привело к существенному росту долговой нагрузки заемщиков. Именно таким клиентам кредитно-финансовые организации и отказывают в новых займах.
В течение нескольких последних месяцев специалисты зафиксировали явное ухудшение финансового положения граждан России. Помимо того, 1 октября были введены новые меры Центробанка, направленные на охлаждение сегмента потребкредитования. В это же время выросли ставки по займам. И все эти факторы привели к тому, что кредитно-финансовые организации ужесточили свои кредитные политики. Это и является главной причиной увеличения доли отказов по заявкам на кредиты наличными.
Значительным фактором, повлиявшим, как на рынок ипотеки, так и на сегмент потребкредитования, стал резкий рост ключевой ставки. Напомним, что в середине сентября регулятор поднял этот показатель до 13%, что стало третьим подряд повышением. Это привело к росту кредитных ставок во всех банках Российской Федерации.
Некоторые экономисты считают, что причиной увеличения количества отказов по потребкредитам являются новые правила Центробанка, ориентированные на ограничение кредитования тех граждан, которые имеют высокий показатель долговой нагрузки. После введения новых мер заемщикам, тратящим на обслуживание старых займов более 50% своих доходов, кредитно финансовые организации могут предоставить новые ссуды лишь на 30% своего портфеля. Ранее таких ограничений у российских банков не было.
Кроме того, столь жесткая политика кредитно-финансовых организаций, которые отказываются выдавать ссуды россиянам, объясняется экономической нестабильностью в стране, неблагоприятными геополитическими факторами, а также увеличением инфляции. При этом банки, ограничивая гражданам доступ к финансированию, снижают собственные риски дефолта. Именно поэтому банкиры поддерживают меры ЦБ, направленные на ужесточение требований к заемщикам. В противном случае россияне с большой кредитной нагрузкой могут не потянуть дополнительные обязательства по новым ссудам, после чего начнут по ним дефолтить.
Принимаемые регулятором меры призваны охладить рынок потребкредитования, сделав его рост более здоровым. При этом Центробанк стремиться избежать чрезмерного накопления рисков в финансовой системе.
Однако все это имеет и негативные аспекты. Так, многие заемщики потеряют возможность рефинансировать свои долги, что приведет к большому количеству банкротств. Некоторые будут вынуждены обращаться в МФО, где легко попасть в настоящую кабалу. Помимо того, отсутствие доступа к кредитованию для ИП и малого бизнеса негативно скажется на экономическом росте. И все это продлится до тех пор, пока Центробанк не примет решение о снижении ключевой ставки, что маловероятно в текущем году.
