Госдума выступила с предложением в адрес Центробанка ввести специальные кредитные продукты для клиентов, чей рейтинг надёжности не позволяет выдавать им средства под общепринятый процент.
Средняя ставка кредитования физлиц в России равна 29 процентам. Однако, чтобы человеку взять заём по такой ставке у банка, нужно получить одобрение, доказав свою платежеспособность. Банк верит в платежеспособность потребителя только на основании высокого официального дохода и безупречной кредитной истории. После отказа платежеспособные граждане, не имеющие тому подтверждения, часто берут в долг средства у микрофинансовых учреждений и благополучно платят платежи с огромными наценками. То есть банк, усомнившись в надёжности, может потерять дисциплинированного клиента, и не одного.
Госдума выступила с предложением в адрес регулятора ввести специальные кредиты для таких клиентов, чей рейтинг надёжности не позволяет выдавать им средства под общепринятый процент. Чтобы снизить риски потерь банкам следует кредитовать таких малонадёжных граждан с повышенными, например вдвое, ставками. Сумма выплаченных процентов по банковской повышенной ставке всё равно будет в разы меньше, чем плата за заём в микрокредитных организациях.
Такой шаг навстречу клиентам с низким кредитным рейтингом поможет оказывать им финансовую поддержку на комфортных условиях, в отличие от раздатчиков микрозаймов. Кроме того, кредит по специальной ставке поможет клиенту улучшить свою кредитную историю, если в ней были просрочки.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на заседании Комитета Госдумы, которое состоялось 9 октября, позитивно отреагировала на такое предложение и выразила готовность обсудить его в деталях.
В последнее время среднестатистический россиянин всё чаще и чаще вынужден брать кредиты не для покупки крупных вещей, а для поддержания уровня жизни. Долг физлиц банкам страны составляет на сегодняшний день около 30 триллионов рублей. Доля закредитованных россиян составила, по последним данным, 41 процент. Каждая семья в среднем имеет задолженность около полумиллиона рублей.
Постепенно Центробанк ужесточает ограничения для возможности брать кредиты людям с большими долговыми обязательствами. Но, так как конкуренция среди финансовых организаций велика, многие всё равно стараются кредитовать малонадёжных клиентов. С 1 октября ЦБ установил, что кредитование тех лиц, кто 80% своих доходов тратит на долговые выплаты должно составлять только лишь 5% от общего ссудного фонда банка. Для МФО понизили эту часть с 30 до 15 %.
Займов клиентам с долговой с кредитной нагрузкой от 50 до 80% от их ежемесячного дохода должно быть, по правилам ЦБ, не более 30%. Очень много людей, оказавшихся в долговой яме, чтобы хоть как-то продержаться, вынуждены брать займы на невыгодных условиях в МФО. И им их часто предоставляют, увеличивая кредитную нагрузку до предела.
В вопросах одобрения микрофинансовые организации более лояльно относятся к клиентам, но, что касается процентов и комиссий, то они здесь превышают банковские в несколько раз. С 1 июля процентная ставка по кредитам не должна превышать 0,8 в день. Даже при таком ограничении годовая ставка МФО равна жутким 292% годовых. Многие платят такие проценты без просрочек, потому что суммы выдаются небольшие и альтернативы МФО в стране никакой нет.
«Мы предлагаем Банку России ввести специальный кредитный продукт для заемщиков с профилем риска выше среднего. Это категория клиентов, которым банки отказывают в кредите по обычной ставке, и они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации», — разъяснил основные цели проекта Константин Бахарев. Нововведения коснутся исключительно потребительских займов.
Чтобы создать на основе этой идеи удобный и выгодный продукт для банков и пользователей, следует внести поправки в законодательстве. В октябре-ноябре этим вопросом будут заниматься на государственном уровне в рамках рассмотрения денежно-кредитной политики России.
Многие специалисты в сфере финансов уверены, что такое незначительное нововведение в потребительском кредитовании позволит кардинально поменять ситуацию с должниками в лучшую сторону. Если люди перестанут брать по 10 займов в МФО, а потом, выплатив их, оставаться ни с чем, то выбраться из кредитной ямы не получится никогда. Банки протянут «ненадёжным» заёмщикам руку помощи на приемлемых условиях. Остаётся надеяться, что эта идея реализуется в ближайшее время и не осядет в долгом ящике.
«Эта тема актуальна, давайте детально ее обсудим», — сказала Эльвира Набиуллина. «Нужно, с одной стороны, обеспечить доступность кредитов для людей на наиболее приемлемых условиях, а с другой, избежать чрезмерной закредитованности».
